ČNB klade větší důraz na bonitu klienta

Česká národní banka vydala 12. června upravené Doporučení k řízení rizik spojených s poskytováním retailových úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí. Přestože ČNB stále nemá zákonnou pravomoc nařizovat poskytovatelům spotřebitelských úvěrů na bydlení, za jakých podmínek mohou tyto úvěry nabízet, většina poskytovatelů svou nabídku z větší části přizpůsobila dřívějšímu doporučení ČNB a učiní tak i u nového doporučení.

Nové doporučení ČNB klade větší důraz na hodnocení bonity klienta

V doporučení jsou nově uvedeny hodnoty pro ukazatele DTI 9 a DSTI 45 %. Od října 2018 by poskytovatelé spotřebitelských úvěrů na bydlení zajištěných rezidenční nemovitostí měli v rámci kalendářního čtvrtletí poskytovat úvěry překračující uvedené hodnoty pouze do 5 % z celkového objemu retailových úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí, které poskytly v předchozím kalendářním čtvrtletí. Většina bank tyto ukazatele hodnocení bonity již využívá, ale s vyššími limitními hodnotami. Stále platí, že k zavedení uvedených nových limitních hodnot do praxe budou banky přistupovat rozdílně a mohou tak učinit dříve než v říjnu.

Pro snadnější prezentaci dopadu nového doporučení vašim klientům máte na BeTy k dispozici novou verzi kalkulačky HU START s přidaným výpočtem potřebného minimálního čistého měsíčního příjmu splňujícího výše uvedené hodnoty. Stačí zadat pár základních údajů o požadované hypotéce a výši celkového zůstatku a měsíční splátky stávajících dluhů.

DTI – debt to income –  poměr celkového dluhu (vč. sjednaných limitů kontokorentů a kreditních karet) k celkovým ročním uznatelným příjmům žadatele.

DSTI – debt service to income  – poměr celkových ročních/měsíčních splátek úvěrů včetně dalších souvisejících nákladů k celkovým uznatelným příjmům žadatele.

Kdo by měl s hypotékou spěchat

Investiční záměry klientů, kterým nebude stačit hypotéka do 80% LTV, doporučujeme vyřešit co nejdříve.  Rovněž tak hypotéky pro klienty s již dnes hraniční bonitou, zejména samožadatelé nebo rodiny s nízkými celkovými příjmy. Klienty, kteří z nějakého důvodu nemohou podat kompletní žádost o hypotéku během následujícího měsíce, informujte o možném zpřísnění podmínek pro posuzování bonity a potřebě nového přehodnocení maximální dostupné výše úvěru ještě před podpisem rezervační smlouvy.

Celé znění nového doporučení ČNB naleznete zde.

O aktuálním stavu zavádění doporučení do praxe jednotlivými poskytovateli Vás budeme včas informovat formou inf dostupných na portálu BeTy.

Jiří Kryl, úvěrový analytik Broker Trustu